30. 사채 이용 시 법적으로 보호 받을 수 있는 범위

급하게 돈이 필요할 때 은행 등 제도권 금융을 이용하기 어렵다면, 일부 사람들은 사채를 찾기도 합니다.

하지만 사채는 높은 이자율과 불법 추심으로 악명이 높아 “법의 보호를 받을 수 있을까?” 하는 의문이 많습니다.

실제로 법은 합법적인 범위를 벗어난 사채 계약을 인정하지 않으며, 채무자도 일정 부분 보호받을 수 있습니다.

 

이번 글에서는 사채 이용 시 법적으로 보호받을 수 있는 범위를 정리해 보겠습니다.

사채 이용 시 법적으로 보호 받을 수 있는 범위

1. 이자율 상한 보호

 ● 법적 근거: 「이자제한법」, 「대부업법」

 ● 최고 이자율: 연 20%(2021년 7월부터 적용)

 ● 초과 이자 무효: 연 20%를 초과하는 이자는 무효이며, 이미 지급한 초과 이자는 반환 청구 가능

 

👉 예를 들어 연 30% 이자를 냈다면, 초과분 10%는 돌려달라고 법적으로 요구할 수 있습니다.

2. 계약서 작성 의무

 ● 대부업자는 반드시 서면 계약서를 작성해야 함

 ● 계약서에 포함될 내용: 대출 금액, 이자율, 상환 기한, 연체 이자율 등

 ● 계약서를 작성하지 않은 경우 → 불법 대부 행위로 간주 가능

 

👉 계약서가 없다면 채무자 입장에서는 오히려 변제 책임이 줄어들 수 있습니다.

3. 불법 추심 금지

 ● 법적 근거: 「채권의 공정한 추심에 관한 법률」

 ● 불법 행위 유형:

  ○ 폭행·협박·욕설

  ○ 새벽·심야 시간대(오전 9시 이전, 오후 8시 이후) 연락

  ○ 가족·직장에 채무 사실 알리기

 ● 위반 시 형사처벌 및 과태료 부과

 

👉 즉, 사채업자라고 해서 무제한 추심이 허용되는 것은 아닙니다.

4. 불공정 계약 조항 무효

 ● 약관의 규제에 관한 법률에 따라 채무자에게 지나치게 불리한 조항은 무효

 ● 예: “채무 불이행 시 담보물 일괄 몰수”와 같은 불합리한 조항

 ● 법원은 채무자의 권익 보호를 위해 계약 내용을 무효화하거나 조정할 수 있음

5. 피해 발생 시 구제 절차

 ● 금융감독원 민원 접수(1332): 불법 금리·불법 추심 신고 가능

 ● 대한법률구조공단: 무료 법률 상담 및 소송 지원

 ● 민사 소송: 초과 이자 반환 청구, 손해배상 청구 가능

 ● 형사 고소: 협박·폭력 등 불법 추심 행위 발생 시 경찰에 고소 가능

 

사채는 급한 자금 사정 때문에 어쩔 수 없이 이용하는 경우가 많지만, 법이 정한 한도를 벗어난 부분은 전혀 보호받지 못합니다.

그러나 채무자 역시 법적으로 보호받는 권리가 분명히 있습니다.

연 20%를 넘는 이자는 무효, 불법 추심은 형사처벌 대상이며, 계약서가 없다면 채무자의 책임도 제한됩니다.

따라서 사채를 이용할 때는 반드시 법적 기준을 확인하고, 피해를 입었다면 금융감독원이나 법률 전문가의 도움을 적극적으로 받아야 합니다.